原标题：上海华瑞银行：五年磨剑，数字化新普惠初见成效

　　2020年，上海浦东三十而立，见证着中国改革开放和上海金融中心建设的快速发展。上海华瑞银行作为首批试点的五家民营银行之一，五年前正式在浦东扬帆起航。五年来，上海华瑞银行不忘服务普惠初心，潜心摸索创新服务普惠的新方法：以小微企业为中心、以数字化为驱动、以产业场景+金融科技为基础，走出了一条通过数字科技赋能发展普惠金融之路。

　　民营基因与普惠初心

　　民营银行的设立和发展是我国深化金融体制改革的重要表现，也是我国金融市场服务主体向小微大众下沉、靠前服务的重要标志。2014年初，原银监会落实中央和国务院的政策精神，启动民营银行的试点，民营银行的发展之路就此开端。

　　上海华瑞银行由上海均瑶(集团)有限公司联合沪上十余家民营企业发起成立，与小微企业、民营经济有着天然的亲近感。同时，依托在沪地缘优势，深耕本地，辐射长三角。上海华瑞银行始终秉承“历久恒新，百年华瑞”的愿景，以民营基因和地缘关联转化为发展内核，以服务实体经济为己任，将业务重心放在民营、小微、普惠等传统金融支持的薄弱领域，补足金融供给侧改革的短板。

　　截至2020年6月末，上海华瑞银行的民营企业贷款户数占比达到96.11%，贷款余额占比达到75.25%;普惠小微贷款户数占比70.21%，贷款余额占比17.10%，服务民营经济、服务普惠小微的特色的更加鲜明。今年以来，普惠金融服务户数取得重大成果，线上零售客户较年初增长近340%。

　　匠心打磨新普惠金融产品

　　民营银行的改革试点初衷，就是把服务实体、服务民营、服务小微作为核心目标，在华瑞银行就是要聚焦普惠金融服务。“我们认真贯彻落实监管要求，利用新一代信息技术，创新服务模式，坚持聚焦智慧供应链金融、科创投贷联动和数字零售金融等三大主攻方向。”在上海华瑞银行董事长侯福宁看来，相对而言，服务普惠的方向和能力决定了银行的未来，虽然近两年牺牲了部分短期财务回报，但是“磨刀不误砍柴工”，数字化转型和结构优化还是取得了相当可观的进步，“截止6月底，数字化战略业务余额近100亿元，比年初增长41.4%，数字化成效显现。”

　　华瑞智慧供应链业务是服务小微普惠的抓手，解决方案的核心是以“链条信用”补足“个体信用的短板”，通过运用电子银行、物联网、大数据、区块链和人工智能等技术，形成供应链闭环，有效提高了供应链金融业务审核效率，大幅度降低人工操作风险，提升金融服务质量和风控水平，大幅度降低小微企业的金融准入门槛，提高了普惠金融的可获得性。目前，已在建材、跨境电商等领域形成了有特色的产品体系，截至2020年6月末，累计放款近200亿元，笔均放款金额38万元，户均融资余额约270万元，客户中99%为民营企业，79.65%为小微企业。

　　华瑞银行的科创金融业务则是以科技创新类小微企业为服务对象，运用投贷联动模式，帮助企业获得授信，促进企业成长。经过数年的摸索，华瑞已形成了完善的投贷联动六专机制，累计推进科创项目950余户，累计实现放款115户，累计放款金额177亿元，超过80%的企业在授信后获得后续股权融资，不少企业估值成长显著，部分企业实现了上市或进入IPO阶段。此外，华瑞银行还积极探索基于科创生态的小微企业纯线上服务模式，实现了全程线上操作的“无接触贷款”，产品申请及操作便捷、额度灵活、随借随还，为广大难以通过线下渠道获得融资的电商群体提供了普惠信贷服务。截至2020年6月末，已累计发放贷款20.62亿元，笔均40万，在贷户户均余额120万。

　　华瑞银行的数字零售业务聚焦航旅场景消费模式创新，结合自身禀赋，确定了服务股东场景、连接航旅生态、构建自主风控能力，通过自主研发的“天舰”、“护航”等自主知识产权的大数据风控技术手段有效防范欺诈风险，有效提升服务效率，运用数字化能力实现金融赋能和创新驱动的资产业务策略，推出了针对航旅场景的个人消费信贷金融服务——“航旅贷”。截至2020年6月末，线上零售贷款在贷余额约60亿元，线上零售贷款占比约30%，线上负债占比约45%。线上零售客户更是较年初增长了339%。

　　金融科技助推数字化银行发展

　　遵循着金融科技“开放、连接和共享”的思维，上海华瑞银行尝试利用人工智能、区块链、大数据和知识图谱等金融科技从解决实际场景需要的维度来开展数字化银行模式的探索。一是稳步实现云平台敏态系统架构。上海华瑞银行正在构建适应自身发展的金融科技系统架构体系，快速建设云平台，云下稳态和云上敏态架构下虚拟服务器分别达到3120套和611套，完成了双态架构的稳定运行。二是加大金融科技在产品和服务的应用，自主知识产权的数字化技术取得进步。发挥金融科技赋能金融、引领金融的作用，华瑞银行率先将区块链技术应用到供应链场景中，取得良好的效果，在大数据、云计算、区块链及人工智能等新兴金融科技手段的助力下，创新金融服务方式、流程和产品，构建以线上为主、多渠道融合的华瑞产品和服务体系，仅今年上半年就获得了11项知识产权认证。其中，“基于人工智能的智慧供应链融资服务”纳入上海首批金融科技“监管沙盒”应用名单。

　　科技助推金融，科技引领创新。近年来，华瑞银行推出一系列数字金融产品服务小微普惠好评不断，智慧供应链产品“瑞e订”及创新案例先后荣获“2019年金融服务民营及中小企业优秀案例奖”、“2019年十佳供应链金融创新奖”以及上海市政府颁发的“年度上海金融创新成果二等奖”;电商平台账户管家系统获得“2018年度上海银行业创新奖”;“科创微单元融资体系”荣获上海市政府“上海金融创新成果三等奖”;该行《“互联网+”时代的智慧银行建设模式》荣获2016年度银行科技发展奖一等奖，也是一等奖获奖者中唯一一家民营银行。

　　五年磨剑，初见成效;十年一剑，必生锋芒。华瑞银行聚焦三个普惠业务抓手，基于数字化金融科技的应用能力，不断提升普惠金融的服务能力，将继续在数字化新普惠道路上不断探索和践行，突出银行金融能力与数字科技能力的融合，进一步降低普惠金融服务成本，扩大普惠客户的可得性，不断提高普惠金融的便捷性和满意度。

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