不能透支的贷记卡莫名其妙欠下5分钱

　　如今累计要还近700元，个人信用还有了污点 办卡银行解释不清，卡主人深感委屈

　　记者 张寅

　　昨天，市民杨先生向本报说了一件令他很郁闷的事。5年前，他的一张银行卡不知怎么产生了5分钱欠款，5年下来，超限费、滞纳金、利息已经滚到了694.96元，更让他感到委屈的是，就因为5分钱的欠款，他被列入了央行个人征信系统不良信用顾客名单。“再没钱的人，也不会穷到去欠银行这点钱啊。”一说起这事，杨先生就觉得冤。

　　“睡眠工资卡”欠了银行5分钱

　　杨先生告诉记者，那张欠了5分钱的卡，其实是一张“睡眠工资卡”，这5年来一直没用过。这张卡是2006年他在北仑一家公司上班时，公司集体办理的，是一家银行的贷记卡，没有透支功能。2007年1月19日，公司打入一笔工资后，就给员工更换了一张新的银行卡，这张老工资卡里的钱在2007年9月份前都取出来了，之后，杨先生再也没用这张老卡办理过存取款业务。

　　今年9月初，杨先生去交通银行申请办理一张信用卡，不料被拒了。交通银行说他有不良信用记录，并已经进入了央行个人征信系统。“否则我还不知道这事呢。”杨先生说，为此他跑到当初公司给他办理工资卡的那家商业银行讨说法，要求撤销他的不良信用记录。但是，银行解释很含糊，说他未及时还款。

　　明细账单看不出5分钱如何产生

　　昨天，杨先生向记者出示了于今年9月24日从中国人民银行宁波开发区支行打印出来的一份个人信用报告。

　　记者看到，杨先生一共有3个账户，其中一张产生过逾期的贷记卡，信用额度为0，已使用额度也为0。最近5年内，这张卡有35个月处于逾期状态，其中35个月逾期超过90天。

　　既然是一张信用额度为0，已使用额度为0，而且不能透支的贷记卡。那么，5分钱的透支是如何产生呢？

　　杨先生出具了那张银行卡的历年交易明细单，上面有一个很奇怪的现象。2007年1月19日，这张卡有一笔1438.18元的工资收入，之后这张卡就再也没有收入。按照杨先生的说法，他们公司换了工资卡。不过，这笔工资杨先生后来陆续取出来了，但账单上却没有任何取款明细。

　　可2007年9月25日，杨先生的工资卡账单上突然出现了一笔1.05元的欠款。其中1元钱是超限费，5分钱是什么费用，就没有明细了。

　　办卡银行客服说不清是咋回事

　　昨天，记者就此事拨打了这家商业银行的全国客服热线。相关工作人员对这张信用额度为0的贷记卡，为何出现了5分钱欠款一事，一直没能说清楚。一会儿说这可能是顾客超限取款产生的；一会儿说这张卡也有透支额度的，额度为1分钱；一会又改口说可能是查询产生的费用。

　　就银行客服第一个解释，记者特地咨询了这名客服，超限是如何产生的？这名客服解释说，超限费主要来源是“刷爆卡”，即透支超过卡片本身的额度。根据央行规定，银行可以将信用卡刷卡消费的 额度控制在核准额度的110%，持卡人可以超出信用卡额度刷卡消费。

　　但是，记者从杨先生打印出来的个人信用报告中看到，他的这张工资卡是一张透支额度为0的信用卡，而且已透支的额度也为0，说明这张贷记卡不存在超限取款。超限一说，解释不过去。

　　记者接着问，银行给顾客透支1分钱的透支额度，那可以给顾客带来什么实惠？工作人员表示无法回答。

　　最后银行客服说，因查询被收费的可能性比较大。但据了解，跨行查询要收费，而且收费标准也远不止几分钱。

　　另外，杨先生的工资卡账单出现了一段空白交易记录，客服也无法给出合理解释，只表示这可能是系统故障，请杨先生到这家商业银行宁波分行了解具体情况。

　　人民银行建议提出申辩

　　昨天，记者从中国人民银行网站上了解到，个人征信系统的新版信用报告已上线运行，和旧版信用报告比，最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定。此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录，现在的“有效期”为5年。这意味着，假设个人征信报告中有2012年1月的逾期记录，将保留至2017年1月。

　　另外，新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。换句话说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的逾期记录。比照央行新版的个人征信系统，从2009年10月至今，杨先生仍有3年的不良记录，那么，他至少还有2年不良记录仍将保存在央行的个人征信系统。

　　“5年下来，5分钱的欠款已经滚到了694.96元，这钱我已经还上了，但是，我的个人信用有了污点，对生活影响很大。”杨先生说，他原本想今年买套房子，可现在连信用卡都办不出来，更别说房贷了。

　　那么，杨先生有没有申诉的可能呢？记者咨询了中国人民银行宁波市中心支行。该行征信管理科工作人员告诉记者，可以申请，如果属商业银行过失，导致顾客产生不良信用，个人不良信用记录可以删除。这位工作人员建议杨先生向当事商业银行提出申辩，请银行出具产生不良记录的证据。另外，杨先生也可向中国人民银行宁波市中心支行提出异议，人民银行会对相关银行进行调查了解。

　　4种情形可申请提出异议

　　记者查询了人民银行《百姓征信知识手册》，得知有以下四种情形可向人民银行申请提出异议。

　　一、认为某一笔贷款或信用卡根本就没有申请过。如：他人冒用个人身份获取信贷或信用卡；自己确实办理过贷款或信用卡，但忘记了等。

　　二、认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。如：办理的信用卡从未使用过，因欠年费而造成逾期；不清楚银行确认逾期的规则，无意产生逾期等。

　　三、身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新等。

　　四、对担保信息有异议。如：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘了或根本不知道；自己保管证件不善，导致他人冒用证件办理了担保手续等。

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