[ 目前投资人的核心疑问是，拍拍贷提供的坏账率要远低于他们个人账户的坏账，这很可能是由于近年来不断放大的交易量稀释了坏账率。另外，一些投资人反映拍拍贷的保本政策条件苛刻，很难真正保本 ]

一些投资人在拍拍贷产生了坏账，这时他们却发现这些坏账很难通过拍拍贷追讨，而他们也几乎不可能通过法律途径直接向债务人追讨，从而陷入尴尬境地。

拍拍贷是国内第一家网贷平台，也是最早被知名风投投资的网贷平台之一。当然它也是最特立独行的一家，拍拍贷是网贷平台中 一家不为投资者提供本息担保的平台。特立独行的拍拍贷模式能否成功一直是业内的一大悬念。

拍拍贷的讨债困境

老林在拍拍贷投资了2年之后，决定撤离拍拍贷，理由是在拍拍贷的投资并没有让他赚钱。

“在拍拍贷投资两年后，我的收益是微亏。但是前两年无论在哪一个网贷平台投资，收益都至少在18%以上，所以我决定离开。”林姓投资者告诉第一财经日报《财商》。

和老林一样，很多拍拍贷的投资者发现自己的投资微亏，或者不赚钱。

而在网贷行业，绝大多数网贷平台都 垫付本息，由此，除了网络平台倒闭的情况，投资人几乎不会遇到坏账困扰，而拍拍贷是目前极少数发生逾期不垫付本息的网络借款平台。一旦遇到坏账，投资人只能等待拍拍贷催收，或者自行追讨欠款。

“遇到坏账，拍拍贷的电话催收模式很难奏效，而投资者也很难通过法律手段自行催收。”老林告诉记者。老林提到的问题，前者是拍拍贷本身的催收模式是否科学的问题，而后者是拍拍贷的法律设置是否规范合理的问题。

拍拍贷官方材料显示：拍拍贷催收的手段有两种：一是“拍拍贷催收部门对借入者开展大力度催收”；另外是“ 拍拍贷根据隐私规则的约定分阶段将借入者的信息进行黑名单曝光”。

而记者了解到，拍拍贷目前的催收主要依赖电话催收。也就是说一旦产生坏账，拍拍贷的工作人员开始坐在办公室里打电话提醒借款人还钱。

“他们通过这么简单轻松的方式就要到钱了？要知道借钱的时候容易，要钱的时候就是孙子。电话催收不是不可行，但是只靠电话催收效力极其微弱。阿里金融之所以能够做小贷还不担心钱是否拿得回来，第一是基于他们能够掌控淘宝卖家的数据，第二是由于淘宝卖家对淘宝的依赖。”一家民间借贷的老板告诉记者。

拍拍贷CEO张俊向记者表示，他们目前的催收成功率在20%以上。而未来，拍拍贷会将这一块业务外包给专业催收机构，以提高催收成功率。

然而，当发生了风险之后，投资人有没有可能通过直接起诉借款人来维护自己的权利呢？这不仅仅是拍拍贷，也是绝大多数网络借款平台可能遇到的法律障碍。

首先，按照拍拍贷的标准，每笔投资不超过5000元。也就是说一个投资人每笔借出不超过5000元，而一旦产生坏账，投资人则要付出高昂的时间成本和起诉费用，这对投资者来说简直得不偿失。

另外，网贷领域的维权尚有许多法律障碍。

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