以此推算，此峰值期间出生的“60后”和“70后”，将在2022-2035年前后步入老年期，成为退休大潮的“主力军”。根据国家统计局数据整理，上世纪60年代，出生人口高达2.39亿人，而后的70年代则达到了近2.17亿。

　　其中值得注意的是，1963年出生的人口是近70年来的 值，新生儿多达2975万人，出生率为43.60‰。这也意味着，明年退休的人数可能更多。

　　这一轮“退休潮”带来的影响将是多方面的。

首先就是劳动年龄人口的持续大幅下降。复旦大学人口与发展政策研究中心主任、复旦大学老龄研究院院长彭希哲日前指出，在这波“退休潮”中，每年都会有超过2000万人退休；与此同时，我国每年新增的潜在劳动力供给大概为1700万-1800万。也就是说，我国每年都会减少300-500万劳动年龄人口。

　　　　这将加大养老金压力。彭希哲表示，一方面退休人数增加，导致领取养老金的人数增多；另一方面退休人数比新增加的就业人数多，缴纳养老金的人数则会持续下降。

　　两大支柱的现状

　　从现阶段来讲，中国多层次养老保险体系主要包括三个方面，即“三支柱”。

　　第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工和城乡居民养老保险。从覆盖率来说，全国超过90%以上的人口都有养老保险。但是，不同板块之间的养老金仍然存在差异。

　　欧阳笠距离“正式退休”还有不到4个月时间。她将要领的，就是大多数人熟悉的“基本养老金”。

　　8年前，做了半辈子生意的欧阳笠离开老家，随家人搬到了省会城市，找到了一份稳定工作。原本以为交上了城镇职工的社保，未来养老金无虞。

　　但临近退休，老家人社局的工作人员却告诉她，因其在新城市缴纳社保未满10年不符合当地“退休政策”，又已满法定退休年龄，她必须今年回到老家办理退休，“开始领养老金”。

　　欧阳笠正在寻找解决的办法，她告诉我们，“虽在省会缴纳保险不满10年，无法办理退休；但也不满15年，据说我可以在网上办理延迟退休，继续自费缴纳几年社保，凭借多缴多得、长缴多得的原则，未来拿到的养老金就会更多。”

　　为了争取“更多养老金”的可能，眼下欧阳笠还在两座城市之间奔忙，“这将决定我未来几十年每个月领多少钱，很大程度影响生活质量，即使折腾也值”，欧阳笠说。

　　虽然覆盖率高，但正如武汉大学公共经济与社会保障系教授王增文日前所说，“基本养老保险金或者叫基本养老金，已经退回到保基本生活的层面，如果需要更高的生活水准，或者更高的保障水平和更高的服务水平，就必须通过另外两个支柱。”

　　基本养老金之外的第二支柱，就是企业年金或职业年金。

　　2020年退休的田红，此前在一个大型央企工作，每个月企业都会为其缴纳“年金”。退休前，她每月到手收入大约为6500元；退休两年来，她每个月基本养老金为5300元左右，但刚退休的前三年，企业年金每月还会给她返补充养老金2800元左右。

　　算下来，她退休初期每月实际收入8100元左右，比工作时甚至还高出近1600元。“虽然年金只返三年，只能算作过渡，不会让人退休后生活水平骤降。但有了这笔钱，不少同事也都盼着退休。”田红笑言。

　　不过，像田红一样的人仍是少数。正如复旦大学人口与发展政策研究中心主任彭希哲此前指出，作为“第二支柱”，近年企业年金和职工年金有一定发展，但覆盖人群仍然有限，且企事业单位面临的经济负担压力较大。

　　据人社部披露数据显示，截至2021年末，全国建立年金的企业数量为11.75万家，参与职工2875万人，总规模约2.64万亿元。而根据国家统计局数据，同年年末国内就业人口约7.46亿。这意味着，全国就业人口中只有3.85%左右，参与了企业年金或职工年金。

　　构建多支柱体系

　　早在2020年，“十四五”规划曾明确要“发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险”。2021年和2022年国务院政府工作报告，又接连提出要规范发展第三支柱养老保险。

　　所谓第三支柱养老保险，就是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。此前，相关领域没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。今年4月，国家正式出台《关于推动个人养老金发展的意见》，第三支柱的制度“空白”终于被补上了。本月初的消息显示，成都已成为四川省个人养老金先行城市。

　　这并非一种“替代”，而是更好的“补充”，让普通人有了更多的选择。

　　中国政法大学商学院资本金融系教授胡继晔此前分析，第一二支柱与单位挂钩，而“第三支柱的推出，其实是为我们养老金和资本市场的深入结合创造了一个新的空间，第一支柱、第二支柱我们个人没有选择的权利。第三支柱我们个人是有选择权的。”

　　放眼全球，日本的iDeCo计划（个人缴费确定型养老金）、德国的“李斯特计划”、美国的IRAs（个人退休账户），实际上都是第三支柱的成功代表。参考日、德、美等国的经验，第三支柱建设对低收入群体、灵活就业人群尤为重要。

　　不过，个人养老金即使落地，缓解养老金的压力或许还要些时日。中国人民银行金融研究所前所长姚余栋就认为，要缓解第一支柱养老金压力，第三支柱替代率至少应达到10%。

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