原标题：竹子说保：相互保支付宝又掉馅饼了

　　01

　　都说支付宝有一种济世情怀，

　　前不久，支付宝和人保联合搞了一个「全民保·终身养老金」，

　　1元起投，随时可加，每月分红，收益可取，

　　和余额宝一样的熟悉配方，

　　颇有一种以后养老靠支付宝的意味。

　　昨天，支付宝又出了个相互保，

　　0元加入，一人生病大家出钱，随时可退出，

　　点子听起来很有吸引力，一时间后台不少朋友咨询。

　　于是我就去研究了一下这个新鲜事物，和大家一探究竟。

　　02

　　首先感慨一下支付宝可怕的流量基础，

　　看产品的时候，小程序几度瘫痪，五分钟不到，参与人数增了3万多，到目前为止，已经有50万人加入了相互保大病互助计划。

　　看完真的是让人两腿一软，想当场表演一个滑跪。

　　相互保，是蚂蚁保险和信美相互通过支付宝推出的一款互助保险，

　　在支付宝首页搜索“相互保”，或者点击“支付宝——我的——蚂蚁保险”，就能看到，

　　只要芝麻分650分以上、且符合健康告知的蚂蚁会员，及其未成年子女，都可以免费加入。

　　并且，每一个参与相互保的人，都将得到由信美提供的电子保单。

　　如此，通过合同的形式确认了参与会员的利益。

　　一旦罹患合同约定的100种重疾，经过保险公司的查勘、核定，符合条件，即可得到赔偿款。

　　目前保险金的设置主要分两种：

　　初次确诊年龄在39周岁及以下：30万;

　　初次确诊年龄40周岁-59周岁：10万

　　加入重疾保险计划时，先享保障后交费。

　　也就是说，在其他成员患有重疾时，大家再均摊相关的费用。

　　简单的说，就是一个「众筹+保险」的形式。

　　加入后，每个月有两次分摊日，14号/28号。

　　举个例子，隔壁老王加入了相互保，

　　90天等待期过后，老王被查出罹患肝癌，可以得到30万保障金，

　　再加上信美人寿会收取10%的管理费，

　　总共33万元，由所有会员共同承担。

　　假设这个时候已经有330万人加入了这个计划，那么，分摊到每个人身上就是0.1元，一毛钱。

　　支付宝就会在当月的14号或28号，从大家的账户里扣钱。

　　看到这里，想必大家会有下面几个疑惑：

　　1)我需要交多少钱?

　　这个还真不好说，要看当月有多少人患病。

　　比如一共有500万个会员加入互助计划，当月有10个人得了重疾，

　　这样，就需要共同分摊330万，也就是每个人0.66元。

　　100人就是6.6元，1000人就是66元……

　　有一点需要注意，

　　目前加入的会员都符合健康告知，发病率非常低，

　　但这批人过了10年，20年，就会进入疾病高发期，

　　到那时，保费负担难免会越来越重。

　　2)中途不想参加了怎么办?

　　按照规定，可以随时退出。

　　退出后，保障终止，但在退出之前，当期已经出险的案例，必须交了钱再走。

　　3)计划会不会终止?

　　有可能。

　　按照规定，如果相互保连续三个月成员数低于330万，或者出现其他不可抗力，机制就会终止。

　　为什么是330万?因为相互保 ，单一理赔案件，每人 支付1毛钱。

　　保障金30万，加上10%管理费，总计33万，

　　假设a是患病人数，b是分摊人数，

　　330000a/b≤0.1

　　如此，b/a>3300000

　　也就是说，只有分摊成员/患病成员的比例超过330万，才能对得起最多分摊1毛的 。

　　实际反映的就是人少无法运行的现实。

　　不过，就目前的形势来看，吸引330万人加入应该不是难事。

　　后续如何发展运行，只待观察。

　　03

　　关于信美相互人寿，在写擎天柱2号的时候，竹子已经介绍过，

　　信美相互是国内 成立的人寿相互保险社，主要股东是蚂蚁金服、天弘基金等，注册资本10亿。

　　所以，信美相互无疑是“阿里系”的一份子。

　　在国外，相互保险的诞生要早于股份制保险，现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖超过9亿人。

　　相互保险社也属于保险公司的一种，受保监会管辖。

　　一样靠谱，大家放心。

　　目前，投保相互保同样需要符合相关的健康告知，并不是无条件加入。

　　以下情况无法参与：

　　总体来说符合重疾险健康告知的平均水平，

　　但高血压、糖尿病，甲乙类传染病(譬如乙肝等病毒性肝炎)，未诊断为良性的结节/息肉/肿块/囊肿等，都无法投保。

　　另外，近两年连续住院15天或者服药30天，也无法投保。

　　04

　　那究竟要不要参加相互保?

　　「相互保」的机制，本质上还是一种众筹。

　　以前我们说，保险业奔跑进化了这么多年，而互助就像停留在保险的石器时代。

　　而相互保的创新之处就在于引入了保险公司的参与，有明确的保险条款，在监管和运营方面得到了更多完善。

　　和保险相比，优点是缴费低、便宜，随时可退出，

　　缺点也很明显：

　　一，保障存在缺口，

　　首先是保额，30天-39岁是30万，40岁-59周岁是10万。

　　以癌症为例，平均治疗费用是50-60万，还需要考虑误工费。

　　显然，单靠相互保，远远不够抵御大病风险。

　　其次，缺少轻症，被保人豁免等保障，

　　侧面降低了赔付概率，但也提高了理赔的门槛。

　　二，理赔时效不可控，

　　一般重疾险理赔有时效规定，简单案件5天做出核定，复杂案件30天做出核定，

　　相互保，理赔时效不可控，如果发生纠纷，将会启动陪审团机制，大家的计划大家说了算。

　　三，必须展示一部分隐私，

　　比如案件审核期间，为保证公平，所有信息(包括患者姓名、疾病名称、出险地点、年龄等)都将进行公示。

　　四，限制比较多

　　排除了老人，排除了非标准体，排除了非蚂蚁资深用户。

　　总之，

　　相互保，算得上是目前市面上最创新、也 有互助精神的大病互助了，但它肯定代替不了传统保险的保障效果。

　　所以，竹子的建议是：

　　可以把它作为家庭保障的补充，但决不是家庭保障的主要部分。

　　不在乎扣那点钱的，可以加入。

　　以上就是今天的全部内容，有讲的不全面的地方，也欢迎大家多多补充。

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