但实际情况，却并非如此简单。在小贷公司的项目风控防线之后，有利网自身也构建了三重风控“防御措施”。“首先是基本的信息核实，主要通过电话形式进行，以确认相关的小贷项目是否真实存在。”有利网风险总监王重阳表示，“随后是对该项目所投向的行业进行基本面分析，这亦是我们与小贷公司不同之处。对于特定行业，我们会有严格取舍。”

有利网风控的最后一环，即是运用FICO技术建立的打分系统，按照小贷项目的各项资料进行运算打分，符合分数区间要求的项目即会成为有利网上的投资标的。也正是在这一环节，刘雁南试图耕耘迥异于P2P网贷业务的另一项商业机会。

成立至今已有60年时间的评级机构FICO，业已占据全球35%的信贷审批及全球三分之二信用卡的评级市场。但由于中国市场历史数据的匮乏，FICO技术仍难以按照国内实际参数进行调整测算，进而难以真正对中国小贷市场乃至整体金融环境具有普遍适用性。

刘雁南看准的，正是FICO完成“本土化”升级后，所能给整个小贷行业造成的冲击。“目前全部的交易案例，我们都对数据进行了积累。然后再整合到FICO打分系统中去，使其对国内小贷项目具有更准确的判断力。”

一位中型国有小贷公司高管则回应称，一旦FICO技术真的能在改造后大范围适应国内的商业环境，“势必会极大提升小贷公司的投资项目审查效率，并节约人力资源成本，等于让小贷行业从手工作坊一步就跨入了全自动化工厂。”

届时，本土版FICO的核心知识产权也将成为有利网的独特竞争优势之一。显然，在金融这一高度标准化的行业之中，商业模式的创新往往具有极强的可复制性，有利网能长久掌握的“ 好牌”并不多。

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